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人类的生物学特征出现了前所未有的提升

　　尤为典型的是在1月末向全国范围开放公测约一天后即关闭信用查询入口的腾讯征信，其官方介绍，通过腾讯信用分可以使用的服务主要包括了信用金融和信用生活场景服务。而所谓生活场景则包含了免押金骑行、租房、租玩具等模式。
 
　　更多的场景正在打开，对8大个人征信机构的信用场景服务进行简单梳理，不难发现此类触角已经向玩具租赁、酒店、租房、租车、共享单车、婚恋、分类信息、二手商品交易、学生服务、公共事业服务等近百个场景蔓延。
 
　　信用“变现”，已经跳出了常规的信贷模式，而这个痛点解决的其实是人际关系中的信任问题，而信用背书的落点，则实质在平台身上。
 
　　这还只是起手式，平台之所以敢于背书，信心来源也是其多源的大数据体系。
 
　　日前，央行公示了设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表，百行征信有限公司（以下简称百行征信）为公示表中唯一机构。
 
　　而芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司8家2015年首批试点的个人征信机构，作为参股公司，数据共享共联入公共平台的模式，亦尘埃落地。
 
　　不过，比起数据互联打破信息孤岛来说，8家试点机构尽管暂未拿到属于自己的牌照，却在试点过程中，用N+1种互联网征信的方式，解锁了信用这个看似场景有限的概念的想象空间。
 
　　315晚会曝光了共享单车10亿押金难退，而恰巧就在2天前，哈罗单车刚刚成为首家全国彻底信用免押金的共享单车，成为了2018年央视315晚会后备受关注的共享单车品牌。而为其提供个人征信服务的，是背靠蚂蚁金服的芝麻信用。
 
　　之所以选择哈罗单车，按照芝麻信用总经理胡滔的说辞，是一些共享单车的高层对这种模式颇多嘲笑，而哈罗单车的负责人则在共享单车遭遇退押金潮之时，也颇多担心：“我也担心自己看着巨额押金心痒，拿去做别的了。
 
　　于是，有了合作，一年的试运行下来，结果似乎颇为成功。9000万人次免押金骑车，损毁为50辆，2017年最后一季，大规模试点中，免押金带来的用户增长超过40%。但这还不是关键，重要的是，对于共享单车用户来说，能不能退押金这个隐疾，没了。
 
　　这是个人信用的一种场景延伸模式。芝麻信用的试水里，不仅仅是单车，还有租房。几乎和哈罗单车的消息同步，办公空间WeWork和芝麻信用共同推出全球首个信用免押办公社区。
 
　　前者是全国首家、后者是全球首个，并不重要。关键是场景，依然是押金这个痛点带出的信用场景，然后想象空间也就扩大了。
 
　　押金二字可以划重点，因为押金作为痛点的存在，起源就在于双方的不信任，即信用问题。
 
　　而个人征信一旦能够完成对个体的信用画像，又通过商业征信来遴选出良好商誉的商家，则其自身就用自己的信用，完成了对交易双方的信用背书。
 
　　这其实和支付宝起家的第三方支付模式，是一样的路数。
 
　　相对于办公社区这样的场景，芝麻信用在2017年10月即推出的信用租房，适用面更大。彼时，支付宝宣布在国内上海、北京、深圳、杭州等8个城市开通信用租房服务，首批上线即有超过100万家公寓（未包括个人房源）入驻。
 
　　蚂蚁金服创新及智能服务事业部总经理王博宣称：“这一模式此前在上海进行了半年左右的试运行，我们发现，提供信用免押金的房源虽然仅占房源数量的15%，但却占据了80%的成交量，这证明信用租房模式非常受到用户的青睐。”
 
　　数据画像：不仅是从平面画像到立体画像
 
　　传统的个人征信，其盈利环节大多在信息付费查询之上，亦因为适用场景较少，缺少真正的价值。而更多数据公司则往往将收集来的个人数据进行商业销售，其带来的个人信息泄露等社会问题，亦成为了一个社会顽疾。
 
　　互联网征信在某种意义上，有着强烈的互联网思维，换言之免费、共享的基本构架，使之在问世伊始，就带有大数据思维。
 
　　8大个人征信平台，都有自己的数据来源，且独特。芝麻信用拥有来自淘宝的电商以及余额宝理财产品的数据，腾讯征信则是独一的社交数据，前海征信和近1600家金融机构建立合作，考拉征信则背靠拉卡拉深入到了便利店自助终端、智能支付设备、手机APP之中；鹏元征信可以通过身份认证、个人反欺诈分析、贷中风险监控为用户画像；中诚信的信用报告则涵盖身份、教育、职业、通信、司法等维度……
 
　　每一个平台，在个人征信的试点中，其实都在探索依靠自身的商业闭环和所产生的大数据，来完成用户画像。
 
　　相对而言，这样的用户画像尽管还是侧写、不完整，但却是立体层面的，较之央行征信主要采集银行征信信息，更多的偏重于信贷交易信息来说，人群更为覆盖面广。
 
　　以芝麻信用为例，其上线于2015年1月5日，到2017年7年，支付宝活跃用户约4.5亿人，即芝麻信用的收录人数大约为4.5亿。反观央行征信，尽管2017年8月31日，在中国人民银行征信中心收录的9.3亿自然人中，仅有4.6亿人有信贷记录。
 
　　不可忽略的是，民间信贷的暗流之下，仅仅来源于银行的画像极其容易失真。
 
　　而且尽管央行征信包含个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细、本人声明、异议处理、查询记录七个部分，但较之芝麻信用的5个维度来说，由于后者的数据来源极度多元，故其画像能力颇显单薄。
 
　　同时，惊鸿一瞥的腾讯征信，亦是5个维度的画像。可见维度未必一定“数多”，但更要“据实”。
 
　　仅仅是画像更立体，并不是民间征信的价值所在。
 
　　反而，在去年4月，央行征信局局长万存知对外发声称：“八家机构实际开业准备的情况，离市场需求和监管要求差距那么大，没有一家合格，这是我们始料不及的。”
 
　　就其所以，在于8家机构都想追求依托互联网形成自己的业务闭环，在客观上就分割了市场的信息链，而且每家的信息覆盖范围都受限，信息不广、不全面就带来产品有效性不足，不利于信息共享。
 
　　换言之，百行征信的出现，恰恰是让大数据所可能完成的信用画像，在官方民间的数据全互通之下，无限接近于“真相”。
 
　　但在另一个方面，个人征信机构却并非真的沉迷于闭环，他们早就开始着手升维打击了。
 
　　等待的契机，或许正是百行征信带来的数据共享。　　在20世纪中，人类的生物学特征出现了前所未有的提升。人类的平均寿命从1900年的31岁增长到2000年的66岁；成年人的身高增长了8厘米以上，体育记录更是每年都会更新。
 
　　然而，到了21世纪初，人类的提升速度出现了显著放缓，而这一变化似乎成为了一种趋势，而不是某种反常现象。美国未来学家雷蒙德·库茨魏尔（Ray Kurzweil）可能会对此感到十分沮丧，他曾预测未来的人类将能活到200岁以上。在没有实质性技术突破的背景下，我们这个物种并未显示出向新高度迈进的迹象。相反地，我们逐渐接近平稳期。
 
　　就在去年，阿德里安·马克（Adrien Marck）和法国生物医学和体育流行病学研究所的研究团队在《生理学前沿》（Frontiers in Physiology）杂志上发表了一篇论文，提出了一个强有力的观点：人类可能正在接近生物学极限。
 
　　“现在已经可以通过体育记录、寿命或身高来确定人类这一物种的生物学极限，”他们写道，“这些特征不再继续增长，尽管未来在营养、医学和科学研究上会持续进步。这意味着，现代社会已经使人类达到了自己的极限。我们是最先发觉这些极限的一代人。”
 
　　马克和同事们将这些极限清晰地展现在我们面前。正如图片中所展示的，包括田径800米比赛、跳高和铅球等基础体育运动的表现正趋于平稳。从每个世纪的平均身高变化来看，人类似乎已经不再长高了。而且，请考虑这样一个事实：过去一个世纪中，最年老男性和女性的死亡年龄一直大约在110岁至120岁之间。只有一个人，法国的雅娜·卡尔芒（Jeanne Louise Calment），她在1997年逝世，活了122岁又164天，是近代史上已知最长的寿命。
 
　　这些数据并不能表明物种正在向新的生理学高度前进，而是意味着越来越接近潜在的、无法突破的生物学极限。在机器人、人体增强和神经机械学领域的努力或许能使我们越过这些极限，但代价是损失我们自己的人类特质。
 
　　尽管智人作为一个物种可能进入了平稳期，但马克和他的同事们认为，如果想确保每个人都有机会发挥最大的潜能，还有很多工作需要做。
 
　　了解人类这一物种的极限对任何国家制定明确的目标都有帮助；各个国家政府在进行管理时，应当能提升个人的体型、寿命和生理表现，从而使大多数人达到最高值。当达到平稳期时，应当采取足够的卫生健康措施，以避免出现退化；越接近上限时，护理的成本就会越高。这一目标将是本世纪最为激烈的挑战之一，特别是人类活动的压力正在对人类自身和自然环境造成有害影响。我们可能会找到解决方法，并采取集体行动来减轻这种压力。从乐观的角度看，达到并保持上限是很有可能的。
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  更新时间2018-04-24 09:05  【打印此页】  【关闭】
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